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6月LPR“按兵不動”,降息潮持續加碼,房貸還款模式你確定瞭嗎?

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自LPR新政改革以來,LPR的房貸轉換就成瞭千萬購房者不得不做的選擇題,面對全球降息潮,LPR利率首次確定之後,已經完成瞭三次下調,房貸的變動和選擇,你都明白瞭嗎?撰文/ 廖凱編輯/ 盧泳志6月19日,央行14天期逆回購實現“降息”,不少業內人士分析預計,6月22日出爐的最新LPR報價有望下調。然而事情並不在預料之中,本月LPR無事發生,依舊“按兵不動”據6月22日央行官網顯示,LPR(貸款市場報價利率)1年期為3.85%、5年期以上為4.65%,與四、五月份持平,並無變化。01一年之內,三次下調關於LPR,想必大傢已經早已熟知。2019年8月16日,央行發佈公告決定改善LPR形成機制,表示將各銀行應在新發放的貸款中主要參考貸款市場報價利率(LPR)定價,並在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報價利率作為定價基準,形成瞭目前的LPR報價機制。宣佈公告後的第四天,LPR首次報價一年期4.25%,5年期4.85%。2019年8月25日,央行再次發佈公告表示,從2019年10月8日起,個人住房貸款利率將以LPR+基點的形式組成,正式將LPR與房貸關聯起來。此次改革,打破瞭貸款市場的變化,同時增加的5年期利率,影響著購房者房貸的利息變化。LPR變化表風雲地產界發現,從LPR的改革報價到現在,央行已經連續發佈瞭11次報價結果,自LPR首次報價以來,與房貸相關的五年期報價,目前已有三次發生變動,整體趨勢呈現下行態勢。從2019年8月首次LPR五年期4.85%報價相比,目前LPR五年期報價為4.60%,總共下降瞭20個基點,降息明顯。有業內人士分析表示,在今年上半年降息的政策導向下,今年上半年三次降準的政策對於引導房貸在內的中長期貸款利率下調有積極的作用。02LPR掛鉤的房貸,你決定好瞭嗎?LPR現在的報價,與購房者房貸息息相關,每月的數字變化,直接關系到支付利息錢的變化。對於已經購房的傢庭,央行2019年年底就明確宣佈全面實施。目前LPR新政已於2020年3月1日正式實施,並且在2020年8月31日前將所有的房貸改革為“LPR+點浮動”或“固定利率”兩種支付方式。按照目前LPR新政的實施要求,還未購房的置業者,貸款利息是由當地LPR+基點組成;已經有房貸的置業者,在期限內有兩個選擇,但是買定離手,隻能選擇一次。按照之前央行的規定,轉換的房貸利率,不管是固定利率還是LPR+點浮動,都以2019年12月底公佈的LPR(4.8%)作為參考數值。轉換的利率計算,大致可以理解為,按照目前的房貸利率,由LPR+點決定現在貸款利率,如果選擇LPR+點浮動,明年再由最新的LPR數值重新計算利率,每年年初變動一次。舉個例子,假定購房時的房貸是之前基準利率4.9%,如果選擇固定利率,未來貸款時間內將一直保持在4.9%;如果選擇LPR+點浮動,那麼貸款利率為4.8%+10個基點,今年繼續保持4.9%。如果明年LPR從4.80%的參考數值發生變動,貸款利率就會隨之產生變化。按照目前LPR4.65%計算,如果此數值一直保持到明年1月,那麼你明年最新的房貸利率將變為4.65%+10個基點,即4.75%。計算下來,100萬的貸款,一年將減少1500元(數據僅供參考)。今年以來,LPR利率的變化,已經對新的購房者產生瞭直接影響。據風雲地產界獲悉,易居研究院在LPR半年報告中統計瞭6月份全國64個城市月供情況,按照“100萬本金、30年期、等額本息”的按揭貸款模式,6月份的月供從年初5731元下降至5637元,減少瞭94元。根據央行公告,所有房貸轉換LPR的時間是2020年3月1日到8月31日,目前距離截止日期還有70天,你決定好瞭嗎?03降息潮持續加碼2019年,風雲地產界就在LPR公佈之初關註著全球降息潮的變化,當時全世界有30多個國傢和地區宣佈降息,直接影響國內降息預期,此後LPR一年期和五年期利率整體不斷下調,直觀反映出瞭市場的期待。受疫情影響,今年降息潮還在持續。2020年3月15日,在疫情的沖擊下,美國大幅降息至零利率,隨後多國央行宣佈跟進。截止3月下旬,今年全球就至少有35個地區先後宣佈57次降息。面對全球的降息潮,第三世界國傢菲律賓、馬來西亞和新西蘭央行也在2020年5月同時下調瞭利率,這也是2016年後的首次下調。與此同時,國內五年期LPR利率在2020年4月已完成最大力度的一次降息,從4.75%下降至4.65%。關於目前的LPR變化,易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示,6月17日國傢會議明確瞭要進一步引導貸款利率的下行,此類表述都為今年下半年的貨幣金融政策定瞭基調,預計下半年LPR利率有進一步下調的空間。面對目前的房貸利率選擇,你傢的房貸的LPR模式確定好瞭嗎?歡迎大傢留言討論!

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